El 38,8% de las personas menores de 24 años que mantienen algún crédito en el sistema financiero argentino registra atrasos en sus pagos, de acuerdo con un relevamiento difundido por la consultora Eco Go a partir de la Central de Deudores del Banco Central. Esa proporción constituye la marca más elevada entre los distintos tramos etarios analizados, aunque el grupo de deudores más jóvenes apenas reúne el 3,1% del total de dinero adeudado en situación irregular.

La proporción de morosos cae con la edad

El informe advierte que la incidencia de la mora se reduce a medida que aumenta la franja etária de los deudores. Entre los 25 y los 34 años, el porcentaje desciende al 35,7%; en el segmento de 35 a 44 años, baja al 30%; y entre los 45 y los 54 años, se ubica en el 24%. La consultora subraya que el comportamiento responde a lógicas distintas según el ciclo de vida financiero y la inserción laboral de cada cohorte.

Para el tramo más joven, el estudio tomó como base un universo de 1,25 millones de personas con financiamiento activo. Allí se observa la mayor proporción de incumplimientos, pero los saldos irregulares de esa franja suman aproximadamente 0,55 billones de pesos. La lectura, según el informe, evidencia que una elevada tasa de mora no se traduce necesariamente en un volumen relevante de dinero en juego, dado que los créditos otorgados a los más jóvenes suelen ser de montos más reducidos y plazos más cortos.

El grueso del dinero en mora se concentra en los adultos de entre 35 y 54 años

La mayor concentración de montos impagos corresponde a la franja que va de los 35 a los 44 años, con 5,55 billones de pesos en deudas irregulares, equivalente al 31% del total. Le sigue el segmento de 45 a 54 años, con 4,39 billones de pesos. Así, el grupo con mayor proporción de incumplimientos en relación con sus deudores no es el mismo que concentra el grueso del capital en mora, una distinción que el informe de Eco Go considera clave para dimensionar el fenómeno.

• Menores de 24 años: 38,8% de morosos sobre 1,25 millones de personas con crédito; saldos irregulares por 0,55 billones de pesos (3,1% del total).
• De 25 a 34 años: 35,7% de morosos; participación intermedia tanto en cantidad de deudores como en montos.
• De 35 a 44 años: 30% de morosos; concentran 5,55 billones de pesos en deuda irregular (31% del total).
• De 45 a 54 años: 24% de morosos; suman 4,39 billones de pesos en situación irregular.

Bancos y proveedores no financieros reparten el mapa de la mora

El relevamiento también describe diferencias según el origen del financiamiento. Los prestadores no bancarios —categoría que incluye a las empresas fintech, a las cadenas de electrodomésticos y a otros comercios que venden en cuotas— reúnen 3,77 millones de personas con incumplimiento, mientras que los bancos contabilizan 3,08 millones. La aclaración técnica resulta indispensable: ambas cifras no se suman de manera directa, ya que un mismo individuo puede mantener compromisos simultáneos con entidades de los dos tipos.

El cruzamiento de datos aparece también al observar la base completa de deudores. De los 20,73 millones de personas relevadas con algún crédito, 7,7 millones cuentan con financiamiento bancario y no bancario en forma paralela. Otros 4,97 millones mantienen deudas exclusivamente con proveedores no financieros. En conjunto, el informe contabiliza 5,52 millones de personas con alguna irregularidad, el 26,6% del total de deudores. El saldo en mora al cierre de julio asciende a 17,98 billones de pesos y representa el 18% de la deuda total del sistema financiero considerado en la muestra.

Estar en mora no equivale a haber dejado de pagar todo

La consultora incorpora un matiz adicional para evitar lecturas equivocadas: las personas identificadas como morosas acumulan, a su vez, 6,91 billones de pesos en deudas que permanecen al día. El registro puede reflejar, entonces, incumplimientos con algunas entidades y pagos regulares con otras, lo que relativiza la idea de una cesación generalizada de pagos y aporta complejidad al diagnóstico agregado.

De cara a los próximos meses, el seguimiento de la mora juvenil exigirá atención sobre dos variables que el propio informe deja planteadas. En primer lugar, la evolución del crédito no bancario, donde la cantidad de personas con irregularidades supera a la del sistema bancario tradicional. En segundo término, el comportamiento de la franja de 35 a 44 años, que concentra el grueso del capital en mora y cuya dinámica de ingresos resultará determinante para el desempeño agregado del sistema financiero argentino en la próxima estación de pagos.