Plazo fijo a 30 días: cuánto pagan los principales bancos por un millón de pesos y por qué la diferencia no es solo de tasa

Un millón de pesos depositado a plazo fijo arroja resultados dispares según la entidad y la modalidad elegida. De acuerdo con los simuladores bancarios consultados, el canal electrónico del Banco Nación paga 15.410,96 pesos de intereses a 30 días, mientras que ICBC abona 13.808,22 pesos para el mismo capital y el mismo período. La diferencia entre ambas propuestas supera los 1.600 pesos y responde a una combinación de factores que exceden la lectura rápida de la tasa nominal anual.

Tasa, días y canal: las tres variables que pesan en la comparación

En el canal electrónico del Banco Nación, una colocación de 1.000.000 de pesos durante 30 días, con una TNA de 18,75%, genera 15.410,96 pesos de intereses. El saldo final informado por el simulador es de 1.015.410,96 pesos, resultado de sumar el capital depositado y la ganancia obtenida al vencimiento. Respecto de la vendimia informativa anterior, la entidad mantiene una de las tasas más competitivas del segmento minorista para operaciones digitales.

Para idéntico capital, ICBC presenta una TNA de 16,80% y un interés de 13.808,22 pesos. El total a cobrar al cierre del depósito asciende a 1.013.808,22 pesos, con una tasa efectiva anual (TEA) de 18,16%. La brecha con la oferta del Nación se explica en gran medida por los 1,95 puntos porcentuales de diferencia en la TNA, aunque la TEA muestra que la capitalización sucesiva de intereses acorta parte de esa distancia.

El caso del Banco Provincia requiere una lectura adicional porque su simulador contempla 32 días en lugar de 30. Con una TNA de 21%, la entidad arroja intereses por 18.410,96 pesos y un monto final de 1.018.410,96 pesos. Ese rendimiento superior incorpora dos jornadas extra de inmovilización del capital, un dato que el ahorrista debe identificar al comparar cifras: la diferencia entre bancos no se reduce a la TNA, sino que también atraviesa la cantidad de días durante los cuales el dinero queda fuera del alcance del titular.

Dentro de un mismo banco, la sucursal paga menos que la app

La elección del canal modifica el rendimiento dentro de una misma entidad. En el Banco Nación, la TNA informada para una operación constituida en sucursal es de 15,50%, frente al 18,75% que ofrece el canal electrónico. La diferencia de 3,25 puntos porcentuales se traduce en un interés menor para un mismo capital y un mismo plazo, y refleja la estrategia de los bancos depremiar la operatoria digital, donde los costos operativos son más bajos. Comparado con la campaña anterior, la brecha entre canales se mantiene como una constante del mercado.

• Banco Nación (canal electrónico, 30 días): TNA 18,75%; interés 15.410,96 pesos; total 1.015.410,96 pesos.
• ICBC (30 días): TNA 16,80%; interés 13.808,22 pesos; total 1.013.808,22 pesos; TEA 18,16%.
• Banco Provincia (32 días): TNA 21%; interés 18.410,96 pesos; total 1.018.410,96 pesos.
• Banco Nación (sucursal, 30 días): TNA 15,50% como referencia de la operatoria tradicional.

Qué mirar en la próxima revisión de tasas

Antes de constituir un plazo fijo, el ahorrista debe considerar que la tasa nominal anual y la tasa efectiva anual expresan conceptos diferentes: la segunda contempla la reinversión sucesiva de los intereses, lo que eleva el rendimiento compuesto a lo largo de un año. Además, el plazo fijo tradicional no admite cancelación anticipada, por lo que la tasa se congela al momento de la constitución y el dinero permanece inmovilizado hasta el vencimiento. El eslabón de la cadena que captura la diferencia es, en este caso, la propia entidad financiera, que retiene la ganancia derivada de los dos días adicionales en el caso del Banco Provincia o de la menor TNA en la operatoria presencial. Dado que los bancos pueden actualizar sus condiciones, corresponde revisar el simulador de cada institución antes de confirmar la operación y prestar atención simultánea a la TNA, los días del plazo y el canal de contratación.